Die Behauptung: Ein Kredit kann nicht nicht getilgt werden, weil der Zins, der zusäztlich zur Tilgung zu entrichten ist, mit dem Kredit nicht mit geschaffen worden ist.

stattdessen gilt:
Es fehlt nicht der Kreditzins, sondern das Sparvolumen selbst und der Zins der Geldanlagen.
Statt Geldsparen kann auch Gewinn eingesetzt werden. Auch dieser ist unschädlich, solange der gesamte Gewinn in absehbarer Zeit wieder zur Ausgabe wird.
Auch wenn die Zinsen mit dem Kredit geschaffen werden, wie bei einer Diskontierung: Kreditbetrag 150 Auszahlung 100, wird es an Geld fehlen, sobald die Sparvolumen einen Grenzwert überschreiten.


Aufbau des Beitrags:
- Abkürzungen, Rahmenbedingungen und Abgrenzungen.
- mehrere Fallbeispiele, die den Gesamtzusammenhang nach und nach aufbauen
- Nr. 1 -3 entsprechen dem Zentralbank-Geschäftsbankprozess. Die Betrachtung gilt genauso für den reinen Kredit-Gläubiger-Prozess.
Nr 4 bildet die Welt mit vielen Geschäftsbanken und vielen Kreditnehmern ab

In Nr 5 und 6 kommen Sparer hinzu und schon geht die Rechnung nicht mehr auf.

Abkürzungen:
G ... Gläubiger (oder Geschäftsbank)
K .. Kreditnehmer (Konsument oder Investor)
S ... Sparer
GE .. Geld Einheiten
M1 = GiU ... „Geld im Umlauf“ oder „potentiell kauf fähige Geldmenge“
M2+ ... Geldsummen, die nicht mehr kauf fähig bzw. beweglich sind

Konditionen
- Kredithöhe jeweils 100
- Kreditzinssatz 10%
- (Spar-)Guthabenzinsatz 5%
- feste Tilgungsraten von 20% der Ausgangssumme (nur wegen der einfacheren Rechnung)

Dargestellt werden die Kredithöhen, die Guthabenhöhe und der Kassenbestände. Die Kassenbestände von K werden als Summe dargestellt. Beispiel: K1 hat ein Restkredit über 60 GE und einen Kassenbestand von 110 GE.

Voraussetzungen:
Die betrachteten Teilnehmer sind nicht alleine, sondern sind eingebunden in einer Masse von vielen Teilnehmern.
Die Vorgänge zur Zentralbank sind abgedeckt, entsprechende verpfändungsfähige Papiere sind vorhanden, Geldanspruch entsteht in der Geschäftsbank und wird bei Bedarf zu ZB-Geld gewandelt. Es geht auch nicht um die Geldentstehung und deren Vorgänge, es geht um den „fehlenden Zins“.


Fallbeispiel 1 – Zwei Personen (G, K1) – Ein Kredit
G gewährt K ein Darlehen über 100 GE.
G verwendet die komplette Zinszahlung (Lohn, Einkauf, Konsum, ...)

Jahr......G.......K1........//......M1.....davon....Kasse G..und Kassen Ki......//.....Bemerkung
0........100......100.......//......100...........................0.................100
1..........80........80.......//........80.........................10...................70.......// Zahlung 30, 20 weg und 10 bei G
2..........60........60.......//........60...........................8...................52
3..........40........40.......//........40...........................6...................34
4..........20........20.......//........20...........................4...................16
5............2......(-2).......//..........0...........................2..................(-2)........//... Kontokorrentkredit

Feststellung:
- die letzte Rate kann tatsächlich nicht beglichen werden. Es fehlt der Zinsanteil.
- obwohl insgesamt 30 GE Zins zu zahlen sind, fehlen nur 2 GE.
- Lösung in Stufe 2


Fallbeispiel 2 – Drei Personen (G, K1, K2) – 2 Kredite (etwas Zeitversetzt)
G gewährt K1 und K2 jeweils ein Darlehen über 100 GE. K1 sofort und K2 erst 1 Jahr später.

Jahr......G.......K1.....K2....//......M1.....davon....Kasse G..und Kassen Ki......//.....Bemerkung
0........100......100.............//......100...........................0.................100
1........180........80....100...//......180.........................10.................170
2........140........60......80...//......140.........................18.................122
3........100........40......60...//......100.........................14...................94
4..........60........20......40...//........60.........................10...................60
5..........20..........0......20...//........20...........................6...................14
6............2................(-2)...//..........2...........................2..................(-2)........//... Kontokorrentkredit

Feststellung:
- K1 kann die letzte Rate nur dann zahlen, wenn der Zinsanteil der letzten Rate aus dem Kredit von K2 zur Verfügung steht
- K2 kann den Zinsanteil der letzten Rate nicht bezahlen
- obwohl insgesamt 60 GE Zins zu zahlen sind, fehlen nur 2 GE.
- Lösung in Stufe 3


Fallbeispiel 3 – Viele Personen (G, K1, K2, .... , Kn) – viele Kredite (zeitversetzt und fortlaufend)
G gewährt K1 und K2 jeweils ein Darlehen über 100 GE. K1 sofort und Kx kommen erst später dazu.

Jahr......G.......K1.....K2.....K3....Kx....//......M1.....davon....Kasse G..und Kassen Ki......//.....Bemerkung
0........100......100................................//......100...........................0.................100
1........180........80....100......................//......180.........................10.................170
2........240........60......80....100............//......240.........................18.................222
3........280........40......60......80....100..//......280.........................24.................256
4........200........20......40......60......80..//......200.........................28.................172
5........120..................20......40......60..//......120.........................20.................100
6..........60....................0......20......40..//........60.........................12...................48
7........120......100..................0......20..//......120...........................6.................114
8..........80........80............................0..//........80.........................12...................68
9........160........60....100......................//......160...........................8.................152
............

Feststellung:
- jeder Kreditnehmer kann den Kredit incl. Zins bedienen
- zeitweise fehlende Beträge stammen aus den Krediten von andern Kx
- zu keinem Zeitpunkt fehlt der Zins


Fallbeispiel 4 – viele Personen ( mehrere G und viele K)
diese Stufe ist fast gar nicht darstellbar Der Ablauf sollte sich aus den Stufen 1 bis 3 ergeben, von daher nicht weiter ausgeführt. Statt einem G gibt es nun mehrere Gs, die sich um die Kreditnehmer streiten.


Fallbeispiel 5- viele Personen (G, K1, K2, K3, S) – 3 Kredite, 1 Sparer
Die Sparer sparen jedes Jahr 10% der Geldsumme M1.

Jahr......G.......K1.....K2.....K3....//....M1.....davon....Kasse G..und Kassen Ki.........S
0........100......100.......................//....100...........................0.................100.................
1........180........80....100.............//....170.........................10.................160.............10
2........240........60......80....100...//....213.........................18.................195.............27
3........180........40......60......80...//....132.........................24.................108.............48
4........120........20......40......60...//......57.........................18...................39.............63
5..........60..................20......40...//........-.........................12...............(-27).............75....BUMM, es mangelt am Geld
6..........20....................0......20...//........-...........................6...............(-67).............81
7........100......100..................0...//......17...........................2...................15.............83
8..........80........80.......................//........-.........................10...............(-23).............93
9........160........60....100.............//......59...........................8...................51...........101
.........

Feststellung:
Sobald ein Sparer hinzukommt, reduziert sich die Geldsumme M1, und es bedarf neuer Kredite in Höhe des Sparvolumens.

Fallbeispiel 6- viele Personen (G, K1, K2, K3, S) – 3 Kredite, 1 Sparer und Guthabenverzinsung
Die Sparer sparen jedes Jahr 10% der Geldsumme M1.
Hier nicht weiter dargestellt. Die Kopplung erfolgt über die Aufwands- und Erfolgskonten der Geschäftsbank.

Feststellung:
Sobald ein Sparer hinzukommt, reduziert sich die Geldsumme M1, und es bedarf neuer Kredite in Höhe des Sparvolumens UND der Guthabenverzinsung